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“外勤”是信贷质量的灵魂

发布时间:2011-08-08 作者:皖南商行 点击量:

一季度常规稽核结束了,信贷问题依然占稽核报告的很大篇幅。为什么屡查屡犯?为什么问题依然?为什么压降效果不明显?理由或许是多方面的,业务量大、诚信环境、亦或......,总之都是客观原因惹的祸。我认为还是我们“外勤”在合规意识、敬业精神、风险理念等主观方面的痼疾没有根除的结果。

问题略举

存在的主要问题:一是借款人资料不全;二是小额贷款“垒大户”没有根本杜绝;三是调查报告严重不实,满篇假话;四是贷后检查不力;......;七是......。以上问题的存在还是主观因素作祟的结果。

成因分析

一、丢失了老农金的“背包”下乡精神。“背包”下乡,就是走乡里,跑田头,访农户,说白了就是实地调查。不实地调查、不走访,调查报告的真实性就有很大的水分,发放出去的贷款心里就没底,就存在风险隐患。

二、电话遥控,不了解贷户的资金用途的真实性。相当多的“外勤”成了“电话信贷员”,甚至连“电话信贷员”也做不到,放出去的贷款不了解资金的去向及使用,甚至根本就不去关心,只有贷款到期了,再三催要才知道借款被挪用或已转借他人。

三、只注重保证及抵押等担保方式,认为贷款只要保证及担保就平安无事。没有从贷款风险的角度经营信贷资产,不对借款主体进行严格的“三查”,认为贷款办理保证手续后,查不查无所谓。

四、敬业精神缺失,主动营销意识不强。只有树立正确的主动营销意识并付诸行动,才能甄别及发现黄金客户,被动的、等客上门式的信贷方式,总要应验“劣币驱逐良币”的结果。

五、“鸵鸟”主义盛行,导致部分不良贷款的形成。“鸵鸟”一遇到危险、困难,就会把头藏起来,有点掩耳盗铃的味道。不良贷款在形成之前,很多的时候我们的信贷员不是不知道存在风险,而是诚惶诚恐的掩盖,利用增加授信额度,代替还款等方式拖延暴露的时间,从而被借款人牵着鼻子走,最终会暴露出更大的风险。

解困之道

一、“零距离”了解客户。“零距离”只是一个概念,是对了解的程度而言,也是信贷精细化管理的需要,更是了解客户需求,倾听客户心声的需要。

二、根据信贷业务量,适当增加“外勤”人员。有这样一家银行,其信贷人员占全行从业人员的40%,贷款不良率20年来始终保持在0.5%以下。我们的“外勤”人员每天处于借款人的“包围”之下,不可能有更多精力去调查客户,只能疲于应付。

三、切实建立科学有效的信贷激励机制和违规赔偿机制。激励机制应考虑工作强度、收益贡献度等因素,对贷款不良率既要严格控制,又要对不良贷款实行终身渐进式赔偿,容忍不良但绝不容忍损失。尽快实行信贷人员绩效工资制,将绩效工资的30%作为“预期收入”留存,以抵补贷款损失。

四、建立并有效落实诚信举报机制及信贷新规。诚信举报既包含外部举报又包含内部举报,推动诚信举报制度的落实,有利于强化内外部监督,约束信贷违规行为。严格落实监管新规,坚持面签制度,真实评价风险,加强贷后管理及支付管理,真正做到精细化管理信贷流程的九个环节。

五、梳理信贷制度,确保制度、办法的衔接及刚性。对现存的信贷制度进行梳理、归纳和讨论,保证制度、办法与法律、法规及上级规定的正向性,讨论成熟后整理下发全辖。制度、办法要保证刚性及可操作行,对违规责任的认定要明确,确保责任追究的可操作性。

结束之语

管理出效益,效益是企业的生命。信贷资产质量是银行业稳健发展的前提,信贷人员是信贷质量的守护神,是整个信贷工作的灵魂,研究并落实关心、教育、激励、约束、管理信贷人员问题将是银行信贷工作的重要课题。